近日國內(nèi)首個(gè)類保險(xiǎn)概念的互聯(lián)網(wǎng)互助平臺正式上線。隨著平臺上線，發(fā)起機(jī)構(gòu)泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)也順勢推出首個(gè)家庭守護(hù)計(jì)劃，為罹患癌癥或意外死亡的互助會員及其家庭提供幫助。消費(fèi)者只需3元即可成為會員，未來罹患癌癥或意外死亡，最高可獲該平臺50萬元捐助。

保障計(jì)劃不同于保險(xiǎn)產(chǎn)品

日前，備受外界關(guān)注的國內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)互助平臺——e互助正式上線，由于該平臺上線之初推出的“家庭守護(hù)計(jì)劃”，不僅涉及了以互助來解決癌癥意外保障，還更多顯現(xiàn)出了保險(xiǎn)的影子，一度引發(fā)社會和行業(yè)熱議。

據(jù)悉，該計(jì)劃旨在為罹患癌癥或意外死亡的互助會員及其家庭提供幫助，共同為其義務(wù)均攤式助捐資金，金額最高為50萬元，每人每次助捐不超過3元，計(jì)劃成員越多，每次助捐金額越少。

據(jù)泛華集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，e互助平臺自7月推出以來，短短三個(gè)月內(nèi)，平臺注冊會員即突破20萬名，計(jì)劃會員加入人數(shù)更突破16.7萬人，這意味著每位計(jì)劃會員一旦發(fā)生不幸，即可獲得最高50萬元的保障金。

事實(shí)上，資金互助的形式在國外比較流行，此前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊、阿里巴巴)、百度等也推出過類似的公益平臺，而陽光保險(xiǎn)、泰康人壽等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也都曾推出“愛升級”、“求關(guān)愛”等保險(xiǎn)互助產(chǎn)品。

不過，“與此類互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不同，e互助是一款帶有公益性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺，并不是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然該產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)借鑒了保險(xiǎn)學(xué)原理，但既沒有保險(xiǎn)外在的特征，比如不收費(fèi)保費(fèi)、不進(jìn)行資金池運(yùn)作，沒有償付要求;也不對賠付進(jìn)行承諾，全憑會員的網(wǎng)上捐款。”泛華集團(tuán)董事長胡義南稱。

對此，業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，e互助的創(chuàng)新之處在于，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)且獨(dú)立于商業(yè)保險(xiǎn)和公益事業(yè)之外的互助模式，強(qiáng)調(diào)保障功能和公益互助模式，是社會網(wǎng)絡(luò)互助模式的又一次創(chuàng)新及探索。

同時(shí)，對于外界頗為關(guān)心的，e互助計(jì)劃能否保證透明運(yùn)作，保證互助金合理使用，胡義南告訴記者，e互助平臺一開始就本著公開透明的模式操作，其運(yùn)作和管理接受全體會員監(jiān)督，除日常的適時(shí)及定時(shí)在平臺公示、披露外，每年將聘請公證處，隨機(jī)抽取10名會員組成監(jiān)督小組對平臺運(yùn)營進(jìn)行審查。

除此之外，e互助平臺的資金由招商銀行大連分行全程托管，捐助資金直達(dá)受捐賬戶，非特定用途不能劃轉(zhuǎn)。不僅如此，e互助還引入社監(jiān)會透明模式的做法，在當(dāng)天新聞發(fā)布會上，公開聘任了著名公益名人鄧飛成為平臺社會監(jiān)督員代表。

補(bǔ)充重大疾病保障的積極嘗試

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，先不討論其實(shí)際價(jià)值如何，但其引發(fā)出的社會對于目前重大疾病的防治意識以及對社會保障體系缺位的重視值得思考。事實(shí)上，近年來，隨著環(huán)境和生態(tài)破壞以及食品安全問題，重大疾病發(fā)生的概率越來越高，發(fā)病年齡也呈年輕化趨勢。

世界衛(wèi)生組織最新數(shù)據(jù)顯示，全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國，24%的癌癥死亡病人在中國，每分鐘就有6人確診為癌癥，5人死于癌癥。而治療費(fèi)用的逐年增長和進(jìn)口藥物的大量運(yùn)用，社保并不能完全解決。

隨著社會保障制度改革的大力進(jìn)行，重大疾病保障也越來越得到重視。從9月1日起，我國多地推出大病醫(yī)保的二次報(bào)銷待遇。僅以廣州為例，在無需另行繳費(fèi)的情況下，廣州市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保人，在原有的醫(yī)保年度最高支付限額(2015年預(yù)計(jì)為18.28萬元)外，明年新增的大病保險(xiǎn)最高報(bào)銷額為12萬元。換言之，廣州人一年最高可以報(bào)銷大病醫(yī)療費(fèi)超過30萬元。

不過，值得注意的是，即便有大病醫(yī)保，在治療費(fèi)用高達(dá)20萬乃至更高的重疾面前，個(gè)人仍需支付不少的費(fèi)用。相關(guān)研究分析人士指出，目前大病保險(xiǎn)的保障范圍仍限定在醫(yī)保目錄內(nèi)。有些費(fèi)用并不屬于報(bào)銷范圍的費(fèi)用。比如有些醫(yī)生推薦或效果較好的藥類，可能都是大病需要的大藥，并不在報(bào)銷范圍內(nèi)，既享受不到基本保險(xiǎn)，也享受不到大病保險(xiǎn)。

經(jīng)測算，20萬元以上的治療，即便有大病醫(yī)保，個(gè)人仍需支付5萬多的費(fèi)用，若治療花費(fèi)超過45萬元，個(gè)人缺口在15萬元以上，對于普通家庭，也是一筆龐大的開支。

“e互助的出現(xiàn)，尤其家庭守護(hù)計(jì)劃的推出，恰好能彌補(bǔ)當(dāng)前社會保障體系中對重大疾病的保障缺位。每位罹患癌癥或意外死亡的計(jì)劃會員，將可以獲得高達(dá)50萬元的互助保障金，可選擇用作治療費(fèi)用或家人生活保障。”在泛華集團(tuán)董事長胡義南看來，類似于e互助平臺的模式獨(dú)立于社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之外，完全可以作為完善社會保障拼圖的重要一環(huán)，與基本保障制度和商業(yè)保險(xiǎn)一起，連成一個(gè)相對立體、全面的社會保障體系。

事實(shí)上，當(dāng)下社會互助包括網(wǎng)絡(luò)求助已并不是一件新鮮事，我們也常常在各種渠道看到不幸者向社會求助的信息，然而，在社會信任度處于低值狀態(tài)的現(xiàn)實(shí)下，如何獲得廣大群眾的信任，匯集更多人的力量，為全中國家庭提供最真切有效的幫助，也許才是e互助面臨的最大難題。